友達にお金を貸すときの鉄則｜後悔しない金額設定とトラブルを防ぐ3つの重要ポイント
「親友から『少しの間だけお金を貸してほしい』と頼まれたけれど、断るのも気まずいし、貸して返ってこなかったらどうしよう…」
そんな悩みを抱えていませんか？お金の悩みは、たとえ長年の付き合いがある友人同士であっても、一瞬で信頼関係を壊してしまうほど大きな破壊力を持っています。大切な友人だからこそ助けてあげたいという優しさと、自分の生活や将来を守りたいという防衛本能の間で揺れ動くのは、決して冷たいことではありません。
個人間融資や友人間の金銭トラブルは、一度発生すると修復が非常に困難です。法的手段に訴えるにしても費用や時間がかかり、精神的な消耗も避けられません。
この記事では、友達にお金を貸す際に「いくらまでならOKなのか」という具体的な判断基準から、借用書の書き方、法的なリスク管理、そして角を立てずに断る方法まで、専門的な視点を交えて詳しく解説します。あなたが後悔せず、かつ友人との関係を健全に保つための「賢い対処法」を身につけていきましょう。
1. 「返ってこなくても笑っていられる金額」が絶対の基準
友達にお金を貸す際、最も大切な心構えは**「そのお金は、あげたものと思うこと」**です。厳しいようですが、これが個人間でお金を貸し借りする際の鉄則です。
許容範囲の決め方（いくらまで貸せるか？）
具体的な金額の目安は、個人の年収や貯蓄額によって異なりますが、一般的には**「そのお金がゼロになっても、翌月の生活に一切支障が出ない範囲」**に留めるべきです。
少額（数千円〜1万円程度）： 「ランチ代を忘れた」など、その場限りの緊急事態であれば、交際費の一部として割り切れるかもしれません。
中額（3万円〜10万円）： 冠婚葬祭や急な医療費など、理由が明確であれば検討の余地はありますが、失った際の影響が大きくなります。
高額（10万円以上）： 基本的にお勧めしません。生活防衛資金を切り崩してまで貸すのは、共倒れのリスクがあります。
「いくらまでなら貸せるか」を考えるときは、自分の銀行残高を見るのではなく、**「このお金が返ってこなかったとしても、その友人を嫌いにならずに済むか？」**と自問自答してみてください。もし少しでも「返してくれないと困る、許せない」と思うのであれば、それはあなたのキャパシティを超えた金額です。
資産管理としての視点
投資や貯蓄と同様に、貸付も「リスク資産」として捉えましょう。返済が滞るリスク、連絡が取れなくなるリスクを考慮し、自分のポートフォリオを壊さない範囲で判断することが、自己防衛の第一歩です。
2. 「なぜお金が必要なのか」使い道と背景を徹底的に確認する
「困っている」という言葉だけで財布を開いてはいけません。相手がなぜ資金不足に陥っているのか、その背景を探ることは、相手のためでもあります。
貸すべきではないケース（浪費や多重債務）
以下のような理由でお金を求めてくる場合は、貸すことがかえって相手の依存心を強め、状況を悪化させる原因になります。
ギャンブルや嗜好品、ブランド品の購入： 一時的に補填しても、根本的な金銭感覚が改善されない限り、また同じことが繰り返されます。
他社からの借金の返済： すでに消費者金融や銀行からの融資が限界に達している可能性があります。いわゆる「自転車操業」の状態であれば、あなたが貸したお金も返済に消えるだけで、問題の解決にはなりません。
理由を曖昧にする： 「ちょっと急用で」「言いにくいんだけど」と濁す場合は要注意です。
助けるべきケース（不可抗力なトラブル）
一方で、以下のような場合は人道的な支援としての側面が強くなります。
急な事故や病気による医療費： 予期せぬ事態で一時的に手元資金が不足している。
冠婚葬祭： 社会的なマナーとして急ぎで必要な場合。
会社の倒産や解雇による生活費の一時的な補填： ただし、これらは公的融資制度（生活福祉資金貸付制度など）の利用を促すのが先決です。
お金を貸す前に、「今までどうやって管理してきたのか」「他からは借りていないか」を冷静にヒアリングしてください。本当に友人を思うのであれば、お金を渡すことよりも、債務整理の相談や家計の見直しを一緒に考える方が、真の助けになることもあります。
3. 金額・返済期限・方法を明文化する（借用書の重要性）
「友達だから口約束で十分」という考えが、最もトラブルを招きやすいポイントです。お金を貸すと決めたなら、必ず**書面（借用書・金銭消費貸借契約書）**を作成しましょう。
借用書に必ず記載すべき項目
法的効力を持たせ、お互いの認識を一致させるために以下の項目を明記します。
作成日： 書類を書いた日付
貸主と借主の氏名・住所・捺印： 誰が誰に貸したかを明確にする
貸付金額： 「金 〇〇万円也」とはっきり記載
受領確認： 「本日、上記の金額を受け取りました」という文言
返済期日と返済方法： 「〇月〇日までに」「銀行振込（口座指定）」など
利息や遅延損害金： （設定する場合のみ）
デジタル時代の証拠残し
もし紙の借用書が難しい場合でも、LINEやメールなどのテキスト形式で「〇月〇日に〇万円貸したこと」「〇月〇日までに返すこと」というやり取りを残し、相手に承諾の返信をさせてください。また、現金手渡しではなく、銀行振込を利用することで、公的な送金履歴を残すことができます。
「借用書を書いて」と言うのは気が引けるかもしれませんが、「お金のことであなたと揉めたくないから、ケジメとしてお願いしたい」と伝えれば、誠実な友人であれば理解してくれるはずです。もしここで渋るようなら、最初から返す気が薄いと判断しても良いでしょう。
借金依頼を断る際のスマートな伝え方
お金を貸さないことは、決して冷酷なことではありません。むしろ、友情を守るための賢明な判断です。角を立てずに断るためのフレーズを持っておきましょう。
「家庭のルールで決めている」
「うちは家族会議で、個人間のお金の貸し借りは一切しないって決めているんだ。ごめんね」と、自分の意思ではなく「外部のルール」を理由にすると角が立ちません。
「自分も余裕がない」
「実は自分もローンの支払いや将来のための積み立てで余裕がなくて。力になれなくて申し訳ない」と、状況を共有する方法です。
「専門機関を勧める」
「私は貸せないけれど、低金利で借りられる公的な制度や、相談窓口を知っているよ。一緒に調べてみようか？」と、別の解決策を提示します。
まとめ：お金よりも大切なものを守るために
友達からの借金相談を受けたとき、慌てて結論を出す必要はありません。以下の3点を冷静に振り返ってください。
「最悪、返ってこなくても自分の生活が壊れない金額か？」
「貸すことで、相手の自立を妨げないか？（理由の正当性）」
「借用書などの証拠をしっかり残せるか？」
お金の貸し借りは、一度踏み出すと「貸して当たり前」という甘えを生みやすく、結果として大切な友人を失うリスクを孕んでいます。
もしあなたが「この人とは一生の付き合いにしたい」と心から願うのであれば、安易に貸すのではなく、時には厳しく断ること、あるいは「返済を期待せずに少額だけを包む」といった選択が、真の友情を守る道になるはずです。自分自身の誠実さと生活を第一に考え、冷静な判断を心がけましょう。
今回の内容を参考に、ご自身の状況に合わせて最適な対応を検討してみてください。もし、具体的な借用書のフォーマットや、さらに詳しい法的リスクについて知りたい場合は、いつでもご相談ください。