「生命保険、どれがいい？」あなたの人生にぴったりの選び方！後悔しないための3ステップ
「生命保険、どれを選んだらいいのか本当に分からない…」
そう悩んでいる方は、きっと少なくないはずです。たくさんの種類があって、どの保険も良さそうに見えるけれど、結局自分には何が必要なのか、迷ってしまいますよね。
生命保険選びで一番大切なのは、ズバリ**「何のために保険に入るのか」というあなたの目的を明確にすること。そして、あなたのライフステージや家族構成**、将来の計画に合わせて、本当に必要な保障を必要な期間だけ、無駄なく準備することです。
今回は、保険選びで後悔しないために考えるべき3つのステップと、保険の種類について、誰にでも分かりやすく解説していきますね！
ステップ1：なぜ生命保険が必要なの？加入目的をハッキリさせよう
生命保険は「万が一」に備えるものですが、その「万が一」が具体的に何を指すのかは人それぞれ違います。まずは、あなたがどんなリスクに備えたいのかを考えてみましょう。
「もし自分に何かあったら、家族の生活が心配…」
→ 自分が亡くなったり、高度障害になったりした時に、残された家族の生活費や子どもの教育費などを保障したい。
→ 死亡保険（定期保険、終身保険など）が検討対象になります。
「病気やケガで入院したり手術したりしたら、医療費が心配…」
→ 治療費や入院中の収入減に備えたい。
→ 医療保険やがん保険が検討対象です。
「老後の生活資金が不安…」
→ 将来の年金や生活費を準備したい。
→ 個人年金保険や、貯蓄性のある終身保険などが検討対象になります。
このように、目的が明確になると、選ぶべき保険の種類が大きく絞られてきますよ。
ステップ2：あなたのライフステージに合った保険選びのヒント
生命保険は、一度加入したら終わりではありません。結婚、出産、住宅購入、子どもの独立、定年退職など、人生の節目で必要な保障は常に変わっていきます。
1. 独身の方
主なニーズ: 自身の病気やケガによる医療費、働けなくなった時の収入減、そして自身の葬儀費用など。
おすすめの保険: 医療保険やがん保険が中心です。もしご両親などに経済的支援をしている場合は、死亡保険も検討すると安心です。万が一の時にご家族に負担をかけたくないなら、最低限の死亡保障（葬儀費用など）を終身保険で準備しておくのも良いでしょう。
2. 結婚したばかりの夫婦（子どもがいない場合）
主なニーズ: 夫婦どちらかに万が一のことがあった場合の、残された配偶者の生活費。医療費やがん治療費の備え。
おすすめの保険: 医療保険やがん保険は引き続き重要です。夫婦で助け合える貯蓄があれば死亡保障は少なめでも良いですが、どちらか一方の収入に大きく頼っている場合は、その人の死亡保障も検討しましょう。
3. 小さな子どもがいる家庭
主なニーズ: 大黒柱に万が一のことがあった場合の、残された家族（特に子ども）の生活費と教育費。
おすすめの保険: 死亡保険（特に保障が厚く保険料が割安な定期保険や収入保障保険）の必要性がグッと高まります。医療保険やがん保険も引き続き必要です。子どもの教育資金準備として学資保険も人気があります。この時期が、人生で最も死亡保障が必要な時期と言えますね。
4. 子どもが独立し、老後が見えてきた家庭
主なニーズ: 自身の医療費、介護費用、そして老後の生活費。
おすすめの保険: 子どもが独立すると、死亡保障の必要性は下がることが多いので、見直しのタイミングです。代わりに、終身医療保険やがん保険、介護保険、そして老後の資金準備のための個人年金保険などを検討しましょう。
ステップ3：保障額と保険料のバランスを考えよう
目的と必要な期間が決まったら、次に考えるのは「いくらの保障が必要か」と「月々いくら保険料を払えるか」のバランスです。
必要保障額: 「万が一の時に必要となる費用（遺族の生活費、教育費、医療費など）」から「公的保障（遺族年金、高額療養費制度など）や貯蓄でまかなえる分」を差し引いて算出します。この計算は複雑なので、保険相談窓口でシミュレーションしてもらうのがおすすめです。
月々の保険料: 保険料は、家計を圧迫しない範囲で設定することが大切です。無理な保険料は継続できず、いざという時に保障がない、という事態にもなりかねません。
生命保険の種類を簡単におさらい！
主な生命保険の種類を簡単にまとめました。
死亡保険:
定期保険: 一定期間だけ保障する掛け捨てタイプ。保険料が割安で、子育て期間など特定の時期に手厚い保障が欲しい場合に適しています。
終身保険: 一生涯保障が続くタイプ。保険料は定期保険より高めですが、解約返戻金があり、貯蓄性も兼ね備えているものが多いです。葬儀費用など、一生涯の保障が欲しい場合に検討されます。
収入保障保険: 万が一の時、残された家族に年金形式で保険金が支払われるタイプ。家族の生活費に特化しており、合理的な保障が得られます。
医療保険:
病気やケガで入院・手術をした場合に、給付金が支払われる保険です。一生涯保障が続く終身医療保険が主流です。
特約として、先進医療特約や女性疾病特約などを付加することもできます。
がん保険:
がんと診断された時や、がん治療を受けた時に給付金が支払われる保険です。がん治療は長期化することもあるため、医療保険とは別に備える人が多いです。
個人年金保険:
老後の生活資金を準備するための貯蓄型の保険です。積み立てた保険料を、将来年金として受け取ることができます。
学資保険（こども保険）:
子どもの教育資金を準備するための保険です。親に万が一のことがあった場合でも、保険料の払い込みが免除されるなどの保障があります。
「どれがいいか」迷ったら、ぜひ専門家に相談を！
生命保険は種類が多くて複雑なので、自分一人で最適なものを選ぶのは難しいと感じるかもしれません。そんな時は、保険相談窓口の利用を強くおすすめします。
無料で相談できる: ほとんどの相談窓口は無料で利用できます。
複数の保険会社を比較できる: 特定の保険会社の商品だけでなく、様々な会社の保険を比較検討できます。
ライフプランに合った提案: 専門家があなたの家族構成、収入、将来の希望などをヒアリングし、あなたに合った保障プランを提案してくれます。
公的保障も考慮: 日本には手厚い公的保障制度（健康保険、年金制度など）があるので、それらでまかなえる部分を考慮した上で、不足する部分だけを民間の保険で補う「合理的な保険選び」が可能です。
まとめ
生命保険を選ぶ上で「どれがいい」という答えは、一人ひとりの状況によって全く異なります。
加入目的を明確にする
ライフステージに合わせた保障を考える
必要保障額と保険料のバランスを見る
この3つのステップを踏むことで、あなたにとって本当に必要な生命保険がきっと見えてきます。そして、迷った時はぜひ保険の専門家に相談して、納得のいく保険選びをしてくださいね。
あなたの「万が一」の不安が解消され、安心して毎日を過ごせるような最適な保険が見つかることを願っています！