他社借入があってもauスマートローンに申し込める？総量規制の基本と審査前のチェックリスト
「急な出費でどうしてもお金が必要になったけれど、すでに他社からの借り入れがあるから、auスマートローンの審査に通るか不安……」
「他にお金を借りている状態だと、新しい申し込みは自動的に落とされてしまうのかな？」
生活していると、予定外の出費が重なってやりくりに頭を悩ませる瞬間がありますよね。特に、すでに別のカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用している場合、「これ以上はもう借りられないのではないか」と一人で抱え込んでしまいがちです。
結論からお伝えすると、他社からの借り入れがある状態でも、auスマートローンへ申し込むこと自体は十分に可能ですし、審査を通過して利用している方もたくさんいます。
ただし、すでに借り入れがある方の手続きでは、法律で定められた明確なルールや、通常よりも注意深くチェックされるポイントが存在します。この記事では、スムーズに手続きを進めるために絶対に知っておきたい仕組みと、申し込む前に自分でできるセルフチェックリストを分かりやすく詳しく解説します。
鍵を握る法律のルール「総量規制」の基本
他社に借入残高がある方が新しいローンを検討するとき、最も重要になるのが「総量規制（そうりょうきせい）」という法律の仕組みです。まずは、このルールがどのようなものなのかを正しく理解しておきましょう。
総量規制とは？
総量規制とは、日本の貸金業法という法律で定められたルールのひとつで、「個人が貸金業者から借りられる総額は、年収の3分の1まで」と制限するものです。これは、利用者が過度な負担を抱えないように守るために作られました。
auスマートローンを提供する会社もこの法律に則って運営されているため、他社も含めたすべての借入合計額が、この基準の中に収まっているかどうかが厳格に確認されます。
年収と借入限度額の具体例
自分の年収に対して、いくらまでなら借りられる可能性があるのか、具体的な目安を見てみましょう。
年収が300万円の方： 借りられる総額の限界は 100万円 まで
年収が450万円の方： 借りられる総額の限界は 150万円 まで
年収が600万円の方： 借りられる総額の限界は 200万円 まで
ここで大切なのは、この「総額」には他社での借入残高もすべて含まれるという点です。
例えば、年収300万円の方がすでに他のカードローンで70万円を借りている場合、総量規制の枠の残りは「30万円」となります。そのため、新しく申し込む際の希望額は、この残りの枠の範囲内に収める必要があります。
どの借り入れが「総量規制」の対象になる？
すべてのローンがこのルールの対象になるわけではありません。何が含まれて、何が含まれないのかを整理しておきましょう。
対象になるもの（含まれる）： 他のカードローン、消費者金融からの融資、クレジットカードのキャッシング枠
対象外になるもの（含まれない）： 銀行のマイカーローンや住宅ローン、クレジットカードのお買い物で使う「ショッピング枠（分割払い・リボ払い）」
銀行のローンや通常の買い物での決済は対象外となるため、純粋に「貸金業者からお金を借りている分」がどれくらいあるかを把握することがスタートラインになります。
他社借入がある状態での審査でチェックされるポイント
運営会社は、申し込みを受けた際に客観的なデータ（信用情報機関の記録）を照会し、現在の利用状況を細かく確認します。具体的には、以下の3つの要素が深く関係してきます。
① 借入の「総額」だけでなく「件数」
実は、借りているお金の合計金額だけでなく、「何社から借りているか」という件数も大きな指標になります。
同じ50万円を借りている状態でも、「1社から50万円」を借りている人と、「4社から10万円ずつなど小口で分散して計50万円」を借りている人とでは、受ける印象が異なります。件数が多いほど、「日々のやりくりに細かく困っているのではないか」と判断されやすくなるため、件数はできるだけ少ない方が有利に働きます。
② 毎月の支払いに遅れ（延滞）がないか
他社への返済が毎月期日通りに行われているかどうかは、最も信頼性を左右するポイントです。
「過去に数ヶ月にわたって支払いが遅れてしまった」「現在も督促を受けている」というような状況がある場合、新しい融資の手続きを進めることは非常に難しくなります。一方で、他社借入があっても毎月遅れずにきっちりと返済を続けているのであれば、「計画的に管理ができる人」という前向きな評価に繋がります。
③ 収入の安定性と継続性
他社への返済を行いながら、新しいサービスの返済も並行して行っていけるだけの十分な余裕があるかが確認されます。
会社の勤続年数が長い場合や、毎月一定の固定給を得ている場合は、予測が立てやすいためプラスの要素となります。
申し込み前の安心セルフチェックリスト
手続きを開始する前に、自分でひとつずつ確認できるチェックリストを用意しました。不安な方は、すべての項目に目を通してから進めてみてください。
[ ] 自分の正確な「年収」を把握している
（源泉徴収票や直近の給与明細などを見て、総支給額を正しく確認しましょう）
[ ] 他社の「正確な借入残高」を合計した
（「だいたいこれくらい」ではなく、各社の会員ページなどで現在の残高を1円単位で確認します）
[ ] 他社借入の合計が、年収の3分の1を大きく下回っている
（すでに限界に近い場合は、まずは現在の借入を減らすことが先決です）
[ ] ここ最近、他社の支払いを1回も遅れていない
（直近数ヶ月の間にうっかり引き落としができなかった、ということがないか確認します）
[ ] スマホの月額料金や本体代金の分割払いに未払いがない
（au関連のサービスであるため、携帯料金の支払い状況も大切です）
[ ] 今月、他に何社も一斉にローンの申し込みをしていない
（短期間にたくさんの会社に申し込むと、それだけで手続きに影響が出ることがあります）
他社借入があってもスムーズに手続きを進めるための具体策
チェックリストを確認し、申し込みを進めようと考えた際、少しでも手続きを円滑に進めるための具体的なコツを解説します。
希望する利用枠は「必要最低限の少額」で申請する
申し込みの際、いくらまで利用したいかという希望を入力できますが、ここは「10万円」など、今どうしても動かせない必要最小限の金額にとどめておくのが最大のコツです。
大きな金額を希望するほど、貸す側の確認基準も必然的に厳しくなります。まずは手が届きやすい少額で手続きを行い、その後しっかりと遅れずに利用していく実績を作ることで、将来的に枠を広げる（増額する）相談をすることが可能になります。
申込情報は一文字のミスもなく正確に入力する
他社借入がある状態での申し込みは、より誠実な情報開示が求められます。
年収を少しでも多く見せようと多めに記入したり、他社からの借り入れを少なく見せようと過少に申告したりすることは絶対に避けてください。これらの情報は、客観的な記録と照らし合わせるため、嘘をついても必ず把握されます。
事実と異なる入力をすると、「信頼できない」と判断されてしまう原因になります。悪気がなく、単なる打ち間違いであっても同様に時間がかかってしまうため、送信前の確認画面で入念にチェックしましょう。
可能な限り他社の件数を減らしておく
もし、数万円程度で完済できる少額の他社借入が残っている場合は、auスマートローンに申し込むより前に、その1社を完全に終わらせておくことを強くおすすめします。
残高の総額が同じであっても、「借入件数が2件から1件に減る」だけで、手続きの進みやすさは格段に向上します。お財布の状況が許すのであれば、まずは手元の借入を整理することから始めてみましょう。
まとめ：現状を正しく把握して計画的な一歩を
他社からの借り入れがあっても、法律の範囲内であり、日々の支払いを真面目に行っているのであれば、auスマートローンを利用することは十分に可能です。
「他で借りているから無理だろう」と諦めてしまう前に、まずは自分の年収と他社残高のバランスを冷静に計算してみましょう。
総量規制の枠（年収の3分の1）に余裕があるか確認する
希望枠は欲張らずに少額からスタートする
すべての情報を正直に、正確に入力する
スマートフォンからいつでもスマートに手続きができる便利なサービスだからこそ、こうした事前のちょっとした準備と確認が、安心でスムーズな利用へと繋がります。無理のない計画的な返済プランを立てた上で、上手に活用していきましょう。
auスマートローンの審査は甘い？厳しい基準をクリアしてスムーズに利用するための具体策